Банкротство физического лица: основные этапы

Случаи, когда люди переоценивают свои финансовые возможности – нередки. Особенно это актуально в силу разразившегося экономического кризиса в России в 2014-2015гг. Возврат кредитов стал головной болью для значительного количества граждан в связи с резким падением доходов. Невозможность выполнять кредитные обязательства привели к просрочкам платежей и судам с банками. В этой ситуации стал возможен арест имущества приставами и передача дел коллекторам. Невеселая получается для заемщика картина. Но выход есть!

Последние изменения федерального закона N127 «О несостоятельности» (банкротстве) от 01.07. 2015г.  позволяют человеку, чей совокупный объем долга превысил 500 000 руб. подвергнуться процедуре банкротства.

Что это означает на практике и как происходит банкротство – вот основные вопросы, которые интересуют людей, не имеющих больше возможности производить дальнейшие выплаты по кредитам в силу ухудшившегося материального положения.

Понятие банкротства физического лица

Под процедурой банкротства физического лица понимается процесс получения человеком статуса банкрота, в ходе которого арбитражный суд признает за должником неспособность удовлетворения требований кредиторов, после чего гражданин должен быть освобожден от всех своих принятых ранее финансовых обязательств.

Правоприменительная практика еще только начинает складываться, так как прошло немного времени с момента принятия законодательных изменений. Многие люди слабо представляют каким образом следует действовать, чтобы инициировать процесс банкротства.

Признаки неплатежеспособности должника

Первым делом следует определить соответствует ли гражданин требованиям закона в отношении лица, подающего на банкротство.

Процедура банкротства физического лица можно начать в случае, если совокупные требования к должнику составляют не менее 500 тыс. руб. Просрочка по выполнению обязательств должна составить 3 месяца с даты, когда они должны быть исполнены (п.2. ст.213.3. ФЗ 127).

Инициировать процедуру банкротства может как кредитор, так и сам должник.  Должник может обратиться в суд для признания его банкротом в случае невозможности дальнейшего исполнения обязанностей по уплате обязательных платежей.

  • гражданина заключается в его неспособности удовлетворять в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам. Она наступает в том случае, если нет оснований полагать, что с учетом планируемых денежных поступлений он в течение короткого времени сможет исполнить просроченные обязательства в полном объеме.

Гражданина можно признать неплатежеспособным, если имеет место хотя бы один признак:

  • прекращение расчетов с кредиторами, несмотря на то, что срок исполнения платежей наступил;
  • более 10% совокупного размера денежных обязательств срок уплаты по которым наступил, не исполнены гражданином в течение 1 месяца;
  • размер задолженности превышает стоимость имеющегося у должника имущества;
  • имеется постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у гражданина имущества, на которое может быть обращено взыскание (п.3. ст. 213.6 ФЗ N127).

Этапы банкротства

Рассмотрим вкратце основные этапы, которые надо преодолеть потенциальному банкроту.

1. Подготовка и подача заявления в арбитражный суд. Этот этап очень важен, так как от полноты собранных документов зависит успех предстоящего дела. Отметим, что закон устанавливает подробный перечень документов, прикладываемых к заявлению:

  • кредитные договора, подтверждающие факт наличия долга;
  •  выписка из ЕГРИП об отсутствии у гражданина статуса ИП;
  • документы, подтверждающие неспособность гражданина выполнять кредитные обязательства;
  • квитанция об уплате госпошлины.

Собрать весь пакет документов сложно, но необходимо, если должник твердо решил начать новую жизнь. Чтобы сэкономить время и подать документы с первого раза - лучше всего воспользоваться услугами профессионального юриста по банкротству.

3. Принятие судом определения о признания заявления о банкротстве обоснованным. Суд рассматривает заявление и в случае достаточности оснований может начать возбуждение процедуры признания человека банкротом. Выносится определение суда об обоснованности в заявлении требований должника и вводится реструктуризация его долгов. В этот период назначается конкурсный управляющий. В депозит арбитражного суда вносится сумма вознаграждения финансового управляющего в размере 25 000 руб.

4. Составление реестра кредиторов. На третьем этапе составляется реестр требований кредитных учреждений к заемщику и выработка возможного плана по реструктуризации долгов. Если реструктуризация невозможна в силу объективных причин: отсутствия источников дохода, имущества, закрепленного за гражданином, дело переходит обратно в суд.

5. Реализация имущества должника. Арбитраж обязан признать человека банкротом. Выносится решение о реализации имущества гражданина. Имущество (при наличии) должника распродается и вырученные деньги идут в уплату требований кредиторов. Банкрот получает освобождение от всех долгов.

Последствия признания гражданина банкротом

После окончания процедуры в отношении него будут действовать определенные ограничения, квалифицируемые как юридические последствия.

Сюда относят:

  • невозможность в течение 3-х лет участвовать в управлении юридическим лицом,
  • в течение 5 лет гражданин не может повторно инициировать процедуру банкротства,
  • гражданин обязан при получении нового кредита в документах обязательно указывать факт признания его банкротом.

По истечении этого периода времени все юридические последствия заканчиваются. 

Финансовые затраты на проведение процедуры

Величина затрат на процедуру банкротства зависит от сложности и длительности процедуры. Если процедура банкротства происходит по упрощенной схеме, включая в себя всего 2 процедуры: реструктуризации и реализации имущества минимальная сумма расходов составит в среднем 80 000-90 000 руб.

Из них:

  • публикация в газете «Коммерсант» - 10000 руб. за одну процедуру;
  • публикация в ЕФРСБ – около 4000 руб. за одну процедуру;
  • почтовая отправка – 2000-3000 руб. за одну процедуру;
  • госпошлина – 300 руб. (с 01.01. 2017г.);
  • вознаграждение финансового управляющего – 25 000 руб. за одну процедуру +7% от денежных средств, выплаченных кредитору при реструктуризации долгов или от реализации имущества.

На практике расходы, как правило, бывают еще больше.

Таким образом, процесс получения свободы от кредитных обязательств достаточно длительный и сложный юридический процесс. Достаточно сложно собрать документы, прилагающиеся к заявлению, особенно если кредитных долгов несколько, и они разбросаны по разным банкам. Однако, если у должника нет другого выхода – надо вступать на этот путь и идти по нему до конца. В странах Западной Европы и США – личное банкротство – достаточно распространенная процедура. Человек получает шанс начать все сначала. Принятие изменений в 2015г. в законодательство ставит Россию на правовой, цивилизованный путь решения вопроса освобождения граждан от кредитного рабства.